萨摩耶金服等全面放弃信用卡代偿，转型助贷会是好生意吗？
图片来源@视觉中国
文｜消金界
一位接近省呗的人士近期向消金界透露，萨摩耶金服旗下借款平台省呗，已全面退出信用卡余额代偿业务。
“余额代偿已经转型给银行做助贷业务了。”
消金界发现，无论在省呗APP、官网亦或官方简介中，曾经闻名业内的信用卡余额代偿业务，早已不见了踪影。取而代之的是一些银行助贷、信用报告检测、保险类产品等业务。
事实上，不单是省呗，包括维信金科、小赢科技在内的一众曾经辉煌过的玩家，都开始纷纷褪去“信用卡余额代偿”的烙印。
以维信金科举例，截至2019年末，信用卡代偿无论是交易笔数还是资金量，和2018年同期相比，下降幅度都很明显。
省呗的退出、维信金科的缩量，就像一面面镜子，折射出信用卡代偿产业的变迁，背后有着政策风险大等一系列痛点。
政策风险大
“余额代偿政策方向不明确，监管风险是我们选择退出的一大原因。”上述接近省呗人士表示。
消金界曾在《不要慌！信用卡代偿没有全军覆没，只有这类业务被判“死刑”》一文中报道，2019年11月19日，银联发布了《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》（下称“通知”），要求立即关停信用卡违规代还业务。
虽然当时监管的枪口指向，是利用信用卡账单日和还款日的时差，通过在信用卡中存入少量资金，帮助用户循环刷取资金，从而达到全额还款的目的的违规信用卡代还业务。
这看似和还呗、省呗等信用卡代偿平台没有什么关系。但在部分业内人士眼里，这同时表示监管盯上了信用卡代偿、信用卡代还这块业务。
要知道，“通知”是银联第一次真正意义上下发红头文件，命令整改信用卡违规代还业务，并明确限定日期。
在上述业内人士眼里，信用卡代偿属于拆东墙补西墙，严格意义上并没有解决借款人债务问题，只是将债券归属从银行机构挪到了信用卡代偿平台而已。
消金界咨询的一位银行信用卡业务从业者认为，信用卡代偿业务，在监管看来，是要禁止的。他认为这种模式存在“以贷还贷”风险，是监管不允许的。
除了监管风险大，信用卡余额代偿还存在盈利难的窘境。
根据新流财经报道，信用卡代偿产品的对客年化利率一般在18个点左右，剔除3个点坏账，利差在15个点左右；而一般消费信贷产品，通常是36%的年化利率，虽然15个点坏账相比信用卡代偿要高出不少，但两者相减却有21%的利差，相比信用卡代偿产品的利润要高出不少。
钱少事多，也难怪信用卡代偿平台纷纷选择发展消费信贷业务。
发展助贷会顺利吗？
无论是维信金科还是省呗，在缩减信用卡代偿业务后，都选择继续和银行合作，发展助贷业务。
从表层逻辑来看，这似乎顺理成章。信用卡代偿业务所积攒起的资金端和资产端资源，势必会对维信金科、省呗们的新业务起到帮助。
资金端自然是指银行，资产端则是指代偿平台上的用户。
一位业内人士指出，维信金科、省呗们当时之所以选择以盈利能力不强的信用卡代偿业务，切入消费金融市场，是在当时征信体系不完善的情况下，通过服务信用卡人群，以绕过征信的方式，反向笼络一批较为优质的客户。
“值得一提的是，现在征信体系慢慢在完善，不需要通过信用卡人群筛选优质客户了，我认为这也是信用卡余额代偿没有之前那么枝繁叶茂的原因之一。”上述人士表示。
省呗和维信金科加码助贷业务，会是好的选择吗？
首先来看省呗运营主体萨摩耶金服在2018年提交的招股书。
2018年上半年，萨摩耶所有的资金来源中，持牌消费金融占比59.2%，信托占比20.2%，银行占比18.5%，小贷只占2.1%。
换句话说，省呗助贷业务的合作主体银行，并不是萨摩耶的主要合作伙伴。如果省呗想把银行助贷这一新业务发展壮大，势必要在拓客上下一番功夫。
此外，给信用卡代偿人群做风控，和给助贷人群做风控，两者业务模式并不一样，前者有银行的信用卡审核体系托底，而后者则需要相对较强的风控能力。
“虽然监管明确，银行不能将风控等核心业务外包，但和做信用卡代偿平台时相比，省呗、维信金科们，至少需要一定的前置风控审核能力，为银行筛选出较为优质的客群。”上述业内人士说道。
前途未卜
从整个大层面来看，信用卡代偿平台是有存在意义的。其中一个，是给银行解决坏账问题。
公开资料显示，2018年国内信用卡消费额仍达到了38.2万亿元，同比增长24.9%。截至2018年底，国内信用卡未偿信贷余额6.85万亿元，同比增长23.2%。
不断快速增长的信用卡未偿信贷余额，为信用卡代偿业务市场带来了巨大的想象空间。然而，这和不断退出的信用卡代偿平台，构成了一道现实意义的矛盾体。
放着一块肥肉不吃，是不是信贷业务更香呢？
然而，在助贷领域，同样存在着监管不明确的问题。这些如萨摩耶金服一样，正在转向的平台，他们的身家与业绩，还会得到保障吗？我们拭目以待。
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