金融科技的主要技术：移动互联网、大数据与云计算
在《金融科技离我们很远吗？不，我们天天使用》一文中，我们大概讨论了金融科技是什么、以及金融科技的前世今生。今天主要介绍一下金融科技中的主要技术的应用。
01 为什么这些科技被称为“金融科技”
在《金融科技离我们很远吗？不，我们天天使用》一文中，我们对金融科技主要技术的缩写ABCD做了解释，即：
- AI：人工智能
- Blockchain：区块链
- Cloud Computing：云计算
- Big Data：大数据
为什么会把这些科技称之为“金融科技”呢？
这些科技被称为“金融科技”，并非特指只能用在金融领域的技术。这是从金融角度出发，将对金融领域有影响的技术纳入至金融科技范畴。
金融的本质是什么?用人话说，就是资金流通的含义。
以银行为例，银行最核心的三个职能是存、贷、汇，银行就是资金流通的中介。
- “存”是指吸收存款，付给客户存款利息，并承诺一定额度内保证安全。
- “贷”是指发放贷款，将资金提供给有用款需要的客户，收取客户的贷款利息，产生的风险银行承担。
- 至于“汇”，就是指转账汇兑，银行依托网点网络及资金池，安全高效的进行资金转移，同时收取一定比例手续费。
这个过程中，存款利息和贷款利息之间的差额，就是银行作为中介赚的钱。
银行经营的本质，也就是管理和承担风险的能力。
金融科技要做的事情，就是用科技的手段辅助金融业务的处理，使业务成本更低、效率更高、风险更低，帮助金融机构赚更多的钱。
云计算、大数据、区块链、人工智能、5G、AR/VR、物联网等新兴科技的出现，为金融领域的创新提供了更多可能，所以这些技术被称为“金融科技”。
关于金融科技的这些关键技术相关原理和作用，每一项展开后都会有庞大的体系，要深入理解，能让人彻底迷失。
但幸好，我们不用重新去发明轮子。我们需要关心的，只是新的技术能不能解决老的问题。
接下来，我尽量尝试用言简意赅的语言来说明金融科技是如何解决问题、如何改变金融的。
本次先介绍移动互联网、大数据及云计算三大块。
02 移动互联网
传统的金融渠道位置相对固定，要么在网点办业务，要么在PC终端办理业务。移动互联网的突飞猛进，将随时随地快速处理金融问题变为现实。
只要我们有一部手机，我们就可以快速的进行查询账单、查看消费流水、用手机快捷转账、买份理财、定投一份基金等操作。
也是手机的使用，让我们能实现出门不带钱、不带银行卡，还能“靠脸”吃饭。
在《银行4.0》（Bank 4.0）这本书的封面上，写了这样一句非常扎银行老铁心的一句话：
这里说的“无处不在”，其实就是指的基于互联网和移动互联网的技术，让金融也能实现贴身服务。
在4G时代，移动互联网已经彻底改变了人和金融机构的交互方式，5G时代来临，整个服务形态还可能发生更大的变化。这可能是这一代金融人的危机，也可能是更大的机遇。
这里顺便问大家两个小问题：
- 你上一次去银行是多久之前？
- 你觉得网点会不会消失？
03 大数据
在十几年前，网友还说这句话，“在互联网上，没人知道你是条狗”。
但是现在已经不一样了。大家会知道。
在大数据时代，实际上我们每个人的信息和行为都无所遁形。我们看过的每一件商品、每一次消费、每一次点击、每一个评论，实际上都会作为数据被汇总起来，数据经过加工处理后，将各类不规则数据形成规则数据，最终为业务使用带来价值。
你读到这里时，就已经贡献很多数据了！
对于金融机构来说，最关键的数据是客户数据。客户数据又可以细分为三大类。
（1）客户及账户数据。这些数据包括了客户是谁、客户有什么特征、开通了哪些金融服务、账面存了多少钱、贷了多少钱、他的职业、年收入以及可能存在的风险问题等。这些信息是相对保密的，也是属于金融机构的核心资产，几乎不会对外共享；
（2）客户交易数据。这部分数据是基于客户进行业务处理过程中沉淀的数据，包括有交易行为、交易结果、访问行为、关联操作等。这部分数据产生产生的数据量最大，关键的客户行为洞察及风险防范，都要依靠这些数据来发挥价值；
（3）客户外部数据。这些数据指的是第三方提供的客户数据，例如电商平台、订票网站、航空公司、电信机构、工商系统、联网核查等系统，这些数据基本上要靠买或者合作才能拿到。
大数据客户信息视图例子
大数据通过数据挖掘、分析、可视化等技术，让海量而复杂数据间的关联关系展现出来，在运用到产品设计、精准营销、信贷审批、风险防控、差异化服务等环节。
几年前，马云说过，未来一定是“一切数据业务化，一切业务数据化”。
马云又一次说对了！
04 云计算
金融行业对系统运行的安全性和稳定性的要求非常高，所以基本上使用更成熟稳定的IOE的基础设施。所谓IOE，分别指以BM小型机、Oracle数据库和EMC存储设备。
但是IOE有个很大的特点，就是贵！的！要！死！
Oracle的标配的是IBM生产的小型机、EMC生产的存储硬件。基本上一台小型机就要500万，两台小型机就要配300万的EMC存储。
就拿银行来说，大行也许咬咬牙还能用的起，中小银行稍一折腾，就要伤筋动骨了。
怎么办？那就要去掉对IOE的依赖。
这句话说起来简单，但是做起来很难。
但这个问题实际上不止是金融行业的问题，这是全球各大企业都会遭遇的问题。云计算的提供了很好的解决思路。
简单的说，云计算对软件开发部署模式实现了创新创新，通过分布式处理架构实现系统处理能力的无限扩展。
云计算采用数据复制、多副本、读写分离等技术弥补基础软硬件的不足，满足系统高性能、高可用和容灾备份等方面的要求。
云计算采用了分布式中间件或分布式数据库，实现联机交易处理的一致性等事务管理要求。
云计算一般分为公有云、私有云、混合云几种方式，形象一点来说，几种云的区别如下：
- 饿了要吃饭，在家里自己做饭属于自建私有云，需要建造厨房购买锅碗瓢盆柴米油盐等，吃完饭还需要自己刷锅洗碗等运维工作，费时费力；
- 外面餐馆提供的就相当于公有云服务，按需胡吃海塞吃完结账抹嘴走人，餐馆后厨如何安排做菜顺序并加快出菜速度就是负载均衡和虚拟化概念；
- 请厨师到家里上门做饭则属于典型的混合云，在资产安全的情况下优先使用公有云。
对于金融机构来说，出于安全和资源定制考虑，私有云是最好的解决方案，同时兼顾灵活性，混合云也是可选方案。
现在云计算发展到什么程度了？
已经到社会主义初级阶段了。
05 小结
限于篇幅，本文仅对移动互联网、大数据、云计算三个技术领域做了介绍，后续文章会对其他技术领域再做介绍。
从我的观点来看，最重要的不是知道技术或科技本身是怎么实现的，最重要的不是知道技术或科技本身是怎么实现的，最关键是要知道如何使用技术，最终让技术为业务创造更大价值。
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作者：无冬之冬，金融科技领域产品专家，持续更新产品设计、互联网、金融科技及个人成长相关经验；公众号：无冬之冬
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