网商银行的农村金融路不好走
作者：禾凉
来源：GPLP犀牛财经（ID:gplpcn）
网商银行在成立之初，便在农村金融领域苦苦挣扎。
公开资料显示，网商银行成立于2015年5月，注册资本为65.71亿元，定位为网商首选的金融服务商、互联网银行的探索者和普惠金融的实践者，为小微企业、大众消费者、农村经营者与农户、中小金融机构提供服务。网商银行第一大股东为蚂蚁科技集团股份有限公司，持股比例为30.00%；第二大股东为万向三农集团有限公司，持股比例为26.78%。
作为一个立足于发展小微经济的网络商业银行，网商银行走上了农村金融之路。
站在阿里的肩膀上 网商银行闯进“农村金融”市场
2015年成立之初，网商银行便立足小微经济，网商银行原行长俞胜法也表示，网商银行的触角势必将会伸向农村金融市场。在此目标下，网商银行不服务“二八法则”中的头部用户，反而服务长尾用户，例如小微企业、个人消费者和农村用户，就是浙江网商银行的三大目标客户群体。
同时，网商银行更是定下了5年服务1000万小微用户的目标，如今目标早已达成。截至2020年末，网商银行已经累计服务3507万户小微企业和小微经营者。
其实，网商银行是看中了农村金融这片“蓝海”。
顾名思义，农村金融便是扎根农村的货币资金流通服务。
而此次网商银行将触角伸向农村，则是因农村在如今的金融数字化时代具有明显优势。
首先，农村因居住密度低，基础设施不完善、经济相对落后，再加上金融机构设立网点成本较高，管理难度较大，传统金融机构较多缺位布局农村网点，使得互联网银行布局农村金融有了发展空间；其次，农民对互联网的依赖性逐渐加强，对理财、借款等需求也攀升，再加上政策红利，减轻了互联网金融发展的政策风险。
因此，在这块风险与机遇相互依存的“蛋糕”上，阿里系发起了“攻击”，网商银行更是成为“领头兵”，但该行发展并非孤军奋战。
此次发力，网商银行不但站在阿里金融体系的肩膀上，背靠蚂蚁金服，更有蚂蚁金服COO井贤栋、蚂蚁金服副总裁俞胜法等“护法”护航。
彼时，马云对网商银行提出5年服务1000万小微企业目标的同时，时任网商银行行长、有着传统银行背景的俞胜法“脑子里一片空白”。
摆在俞胜法面前的问题并不少，网商银行反其道而行之的发展策略也并非一帆风顺。
比如，发展农村金融则必须面对农村征信问题。
因为背靠蚂蚁金服，发展前期，网商银行用户可与蚂蚁金服客户交融，涉及天猫、淘宝等，而若是想要大范围开拓农村市场，则必须进行农村居民借款风险判断。
受区域限制，农村居民多法律意识淡薄、文化素质低、贷款信用不高、征信记录少，对互联网金融了解不多，导致其对互联网金融信任感较低。同时，农民质押物少，农业“靠天吃饭”，天生风险较大。
最后，农业利润有限，成本较高，致使农村贷款存在“贷款难”等问题。
再加上因贷款违约风险太高，农民存在贷到款却还不上款的情况，从而造成银行呆账坏账较多。因此，部分银行等金融机构存在“惜贷”情绪，贷款业务并不主要朝农民开放。
在此“贷款难”的情况下，网商银行落实农村金融第一个推出的产品便是“旺农贷”。
公开资料显示，“旺农贷”是网商银行推出的一款面向农户和村淘小二的纯信用贷款，最高额度为50万元，放款方式为纯信用贷款，无抵押无担保，期限分为6个月、12个月和24个月，农户通过支付宝账户每月还息，本金偿还可选择一次性还本或等额本金的方式。所有申贷，均通过无线端，在线签约，平均3天到5天放款，最快当天到账。
“旺农贷”开始辉煌，但结果却“惨败”。
不到1年时间，“旺农贷”就出现了6000多万元的坏账，部分地区不良率甚至超过10%，各贷款用户集体套现，卷款跑路，大面积违约，“旺农贷”也因此被紧急叫停，这场向农民贷款的攻势首战溃败。
“在来到网商银行前，我根本不可能考虑这个群体的信用贷款。”彼时负责网商银行风控部门的汪佳一语成谶，提前断下了这个结局。
本是“同根”生 网商银行却稍逊一筹？
6年深耕农村金融，网商银行取得了一定的成绩。
网商银行行长金晓龙表示，过去6年累计逾4000万小微经营者使用了数字信贷服务，其中超过2000万为涉农用户，占比逾一半；过去1年新增农村客户里，84%是从未获得经营性贷款的首贷户；涉农用户的信贷不良率徘徊在1.5%左右，与非涉农用户基本持平。
由此可见，网商银行虽然农村金融业务进行得如火如荼，然而其他业务发展仍然存在挑战，不但存在互联网银行本身属性带来的风险，还面临着来自其他互联网银行的竞争压力，比如微众银行的竞争压力。
从业务来讲，互联网存在很多的风险，首先为技术风险，互联网银行信息存于网络，隐私泄露风险高于线下，同时，互联网金融历时较短，进入门槛低，缺乏专业的风险管理人员，致其信用风险凸显。
从同行业对比来看：
截至2020年末，虽然网商银行的营业收入与净利润均高于同批成立的民营银行微众银行，但是该行总资产、总负债和所有者权益均低于微众银行。
就盈利能力来看，2019年、2020年，网商银行的营业收入分别为66.28亿元、86.18亿元，净利润分别为12.56亿元、12.86亿元。同期，微众银行的营业收入分别为0.15亿元、0.20亿元，净利润分别为0.04亿元、0.05亿元。
截至2020年末，网商银行的总资产为3112.56亿元，总负债为2972.67亿元，所有者权益为139.89亿元；微众银行的总资产为3464.30亿元，总负债为3254.02亿元，股东权益为210.28亿元。
其中，微众银行的同业及其他金融机构存放、拆入和卖出回购金融资产款项为373.97亿元，网商银行的同业及其他金融机构存放款项为1011.17亿元，受制于民营银行线下网点少的特性，网商银行较微众银行更为依赖同业负债。
从成本优势上来看，网商银行服务的小微企业获客难度较大，成本较高，收益较低，同时还需要完善技术、风控等层面水平。微众银行则面向个人，主要产品为微粒贷等，主要成本为流量成本且成本可控，因而，微众银行成本更有优势。
站在阿里肩膀也“稍逊一筹”，接下来，网商银行将如何发展？GPLP犀牛财经将会持续关注！
（本文仅供参考，不构成投资建议，据此操作风险自担）
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