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央行终于对银行动手,开始调低个人存量房贷利率!

作者 :正文注明 2023-08-05 07:26:12 围观 : 评论

作者:牲产队长
来源公众号:牲产队

央行已经发布明确公告,指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。对于已经买了房的人而言,这真的是天降利好,我先跟央行说一声:“感谢!”

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有些人质疑,这会不会是画饼啊?会不会是雷声大、雨点小啊?商业银行已经吃下去的肉,它舍得吐出来吗?要是真的降低存量房贷利率,那可是从商业银行的口袋里扣钱出来,补贴购房者,商业银行会不会扯皮耍赖呢?

我认为,这一次,商业银行不会有耍赖的空间。央行的公告非常明确,有两个关键词,一是“指导”,二是“依法”。经常看文件的人就知道,“指导”的意思就是明确方向,必须降低存量房贷款利率。“依法”的意思就是,会出台相关规定,不给商业银行扯皮、耍赖的空间。央行直接发文件,各地执行落地,没有讨价还价的余地。

为什么要降低个人存量房贷款利率?这一点,我是深有体会。去年以来,央行就已经多次降低银行基准利率,我每个月的房贷就减少了300块钱,一年也能给我节约3600块。可是,基准利率不可能一直下调,在基准利率之外,还有一个浮动利率。这个浮动利率就是商业银行自己加上去的。

贷款也是一个产品,当银行不缺客户的时候,银行就会不断上浮房贷利率。2019年的时候,银行发放5年以上的房贷基准利率是4.9%,可是在实际贷款中,购房者的利率往往都高于4.9%,基本都超过了5%,比较高的甚至超过了6%。就这么小小的一个点,放大到100万的贷款额度,延长30年的期限,当利率为6%的时,利息总额约为115万,当利率为5%时,利息总额约为93万,二者差了22万。如果进一步降低至4%,利息总额就只有72万,又可以降低21万。

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对银行而言,如果一个银行有1000万个房贷客户,贷款期限为30年,平均每人贷款100万,那么,存量房利率降低1个点,银行就要吐出220亿的利润。中国个人房贷总余额接近39万亿,存量房贷款利率降低一个点,平均每年就能释放出2860亿的可支配收入。这个做法跟直升机撒钱几乎没有区别,中国人不是没有房子住,而是房子捆绑了太多的家庭资产,以至于可支配收入被严重地限制了。

为什么一定要降低存量房贷款利率?一个核心原因就在于刺激消费,拉动内需。因全球经济依然没有摆脱下滑的风险,整个东亚的外贸出口都是下滑的,中国、日本、韩国以及越南等,外贸出口都陷入了持续下滑之中,国际需求难以复苏。既要稳住工厂产能,提高就业岗位,又要拉高消费,刺激经济增长,就必须降低居民的生活压力,让居民有钱消费,敢消费。
那么,给谁让利最容易刺激消费呢?答案很简单:买了房子的人。这批人基本都是中年人为主,上有老,下有小,既想给父母一个安定的晚年,也想给女儿一个幸福的童年。可孝顺父母,培育女儿,都是要花钱的。不是他们不想花,而是钱不够花。孩子读书,父母养老,哪一个不需要花钱?实在是钱不够。

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通过降低存量房贷款利率,能直接提高中国家庭的可支配收入,多出一笔可支配收入,就可以给孩子报个兴趣班,带老爸老妈出去旅个游,给老婆送点礼物等。中年人想存钱,除了提高收入,基本上是很难存到钱的。

有人就问了,为什么不给没买房的人发钱呢?难道不是没有房子的人,更需要钱吗?站在人性的角度来看,是这个道理。可站在经济学的角度来看,给中等收入人群发钱,对消费的刺激作用是最大的。给富人发钱,没有意义,富人不差这三瓜俩枣,给穷人发钱,只有托底的作用,对消费的刺激有限。因为穷人拿到钱后,他很可能不花,而是存起来。

中等收入家庭的消费潜力最大,只有中等收入家庭敢消费了,企业的产能才能恢复,企业产能恢复后,才会扩大招工,让低收入人群拥有工作,降低失业率,经济就能走向复苏。中等收入家庭不敢消费的时候,富人消费有限,穷人更加不敢消费。

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最关键的是,中国存量房贷利率过高,这是不可忽视的现实。

美国房贷利率3.69%
英国房贷利率2.75%
法国房贷利率1.69%
日本房贷利率1.41%
韩国房贷利率2.47%
中国香港房贷利率2.02%
中国台湾房贷利率1.92%

对比就可以发现,同样贷款100万,期限30年,中国居民要多支付好几十万的利息。在房价高涨的时代,房产溢价就足以覆盖这个利息。可如今,大部分城市房价不涨反跌。这种情况下,让居民背负一个过高的房贷,那种痛苦感就遮挡不住了。

消费要复苏,人民要幸福,存量房贷款利率就必须要下降。银行得把吃进去的肉,吐出来一些,还给老百姓了。



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