资讯参考,东方金报

微信
手机版
东方金报

聊聊养老金并轨!

作者 :正文注明 2024-03-28 20:43:05 围观 : 评论

来源:卢克文工作室(ID:lukewen1982)

2024年10月,养老金并轨的十年过渡期结束,机关企事业单位新退休人员跟企业一样,全部采用养老金模式。大家都说体制内养老待遇降低,再也没那么香了。

其实这事影响没那么大,咱们聊聊这个话题,捎带把大家都关心的社保问题聊透。

既然是并轨,那肯定是有两条轨了,先把这事说清楚。

计划经济时代,不管公务员、事业编还是国企员工,都是给政府打工,也就是咱们经常说的体制内人员。最大的好处是国家承包了你的吃喝拉撒,退休金国家财政解决,待遇跟工龄和工资都有关系,比如你要是35年以上工龄,退休前工资是1万,每个月的退休金差不多就是9000,也就是90%的替代率。

所以体制内一般都喜欢在退休前突击提拔干部,一般会让你升半级退休,因为工资和职级挂钩,只要在退休前把工资提上来,退休金就可以按高标准来。

这就是早先的那条轨道,退休金国家财政兜底,待遇跟上班差不多,所以退休生活过得都还可以。

改革开放以后,搞市场经济,国家不再大包大揽,先把国企放出去自谋生路,于是就有了第二条养老轨道,也就是咱们现在的社保体系。

基本思路就是养老金由个人和单位一起解决。

对个人来说,每个月从工资里扣8%,累计到个人账户,60岁以后再按月返还给你,有点像你妈担心你每月把工资花光,所以强制征收一部分,将来等结婚再还给你。

另外一部分就是单位给你交的16%(比例不一定,各地不统一),这部分会进到统筹账户。

等你退休了,也可以从池子里拿一部分,这个叫基础养老金。但跟个人账户不一样,不是交多少拿多少。你能拿到多少钱跟三个因素有关系:发放当年的全社会平均工资、你缴费时候的工资水平和缴费年限。

网上有公式,不过不建议大家看,稍微有点烧脑。咱们可以简单理解为发放当年平均工资是个基数,缴费工资决定系数,缴费年限决定百分比,基础养老金是这三者的乘积。

最简单的例子,比如你就是个平常人,退休以前每年拿的工资正好等于全社会平均工资,也就是缴费工资基数是100%,那你的系数就是1,连续缴费30年,百分数就是30%,如果退休当年全社会平均工资是1万元,那你能拿到的基础养老金就是1万乘1再乘30%,也就是3000元。你要是能力强,当年的缴费基数达到上限300%,那你的系数就是2,基础养老金就是6000元。所以还是那个原则,养老金跟你的缴费工资和缴费年限成正比。

而且大家注意,这个全社会平均工资会动态改变,每年都会根据当年的工资水平调整,所以这里面其实隐藏着一个福利,如果物价上涨,平均工资上涨,你的养老金也会跟着水涨船高,也就是说,养老金有抵御通胀的作用。

这套体系叫“城镇职工养老保险”,不仅在国企推广,民企外企也都是一个标准,咱们经常说的企业职工养老保险,就是指的这个。

而公务员和事业编还得国家财政解决,所以一直沿用原来的退休体系。两套养老体系在机关和企业并行运行,所以叫双轨制。

这个明显不太合理,大家都是建设社会主义的螺丝钉,区别对待无论如何说不过去,特别是体制内高额退休金对政府财政也是个巨大负担。所以2014年国务院牵头,决定改革机关事业单位养老保险,向企业看齐,也就是养老金并轨。

熟悉改革开放历史的小伙伴应该都知道,1978年以后各种并轨是常态,这事儿本质还是制度改革,而只要改制度就有个新老交替的问题。一般有两个原则,一是改革前后各方利益不要受损太严重,二是切换时要平稳过渡。

养老金也是一样,政府要保证两条轨道下职工拿到的养老金不会差太多。

所以体制内除个人账户和统筹账户外,还有个强制的职业年金计划。

年金大家可以理解成补充养老保险,一般是个人出4%,单位出8%,一共是工资的12%,存到你的个人年金账户,有点像基金定投,这部分资金退休后可以按月领取。

年金再加个人账户,相当于每月工资的20%存起来养老,如果你月薪1万,缴费30年,差不多就是72万,退休以后每月可以拿到将近5000元,这可不是个小数目。

而且一般来说体制内工作比较稳定,缴费年限长,咱们按30年算,基础养老金至少能拿到全社会平均工资的30%。加上这几年公务员调整工资,缴费基数大于100%的情况下,基础养老金就能拿到3000以上了。

这笔钱加上年金和个人账户,基本上可以保证替代率能达到80%左右,跟之前拿退休金差不多。

利益不受损,大家自然也就没意见。

然后就是如何平稳过渡。

一般来说,改革的原则就是老人老办法,新人新办法。

以2014年为界划一条线,之前退休的算“老人”,按照旧退休政策执行。2014年之后新参加工作的属于新人,他们属于一张白纸,可以干干净净套用新制度,这都没毛病。

麻烦的是中间这部分人,2014年之前参加工作,但是2014年之后才退休,这也就是咱们经常在新闻里看到的“中人”。

这帮人属于二不跨五,已经工作一段时间,但是还没到退休年龄,跑了一半说要修改规则,难免有怨气,关键这帮人还是上班族的绝对主力,必须得有个交代。

所以对这部分人留了一个十年的过渡期,给了一个原则,也就是那个“保底限高”。

啥意思呢?

说2014年到2024年之间退休人员可以在两个轨道自由选择,哪个给的金额高你就选哪个,这是为了照顾中人情绪,至少保证你不会比2014年之前退休的人待遇差,也就是所谓的保底。

那为啥要限高呢?

万一你选了新办法,养老金一下涨了2千块钱,那以前退休的人员会不会有意见?同样级别同样待遇,我就早退了一年,凭啥少拿2000元?所以有了限高的规则,也就是多的这2千元不会一次给你,每年多给200,十年以后过渡期结束,大家一起无缝切换到新轨道。

这就是平稳过渡的意思,不管老人还是中人,过渡期内拿的钱不至于相差太多,大家也就没意见了。

不过还有个问题需要处理,按照新办法,能拿多少养老金跟缴费工资基数和缴费年限都有关系,中人们半路出家,明显这两数都不够看。甚至还有一部分工作时间早,50岁才缴费,到退休那一天都不够15年,按规定都没资格领养老金,他们咋办呢?

有人可能会说,这多简单,直接补缴不就行了?

不太行,因为改革不是公务员定的,让他们承担后果,换你你也不愿意。有点像跑步跑了一半,裁判说后半程改跨栏了,这时候你让运动员回到起点再来一遍,那人家肯定不愿意。可行的办法是承认前半段也是跨栏过来的,后半程再统一按新规则执行。

所以有个视同缴费的概念,2014年之前虽然你一分钱保险都没交过,但是国家默认那部分工龄已经正常缴费。

不少人觉得不公平,说老百姓要参保就得补缴保费,公务员为啥不用交?

其实看了上面你就明白了,老百姓本来之前就没有退休金,属于半路参加比赛,前半程都没跑,补缴是正常的。而且国家虽然替中人们负担了前面的保费,但是退休金就省下了,此消彼长,整体支出差不多,属于体制内政策的延续,没啥问题。

不过这“视同缴费”和真金白银交钱还是不太一样,中人们领养老金的时候按什么规则呢?

咱们前面说了,保险金有两部分,基础养老金和个人账户。

基础养老金好说,既然之前的年限视同缴费,按照工资标准和缴费年限正常计算就行了。

但是个人账户就有问题了,这个要算实缴金额,比如工龄25年,2019年退休,个人账户从2014年开始缴费,只有5年的积蓄,那之前视同缴费的20年怎么办呢?

所以有了过渡性养老金。

这个主要就是针对视同缴费年限,整体计算方法跟基础养老金差不多,但是有两个区别。第一是百分比要高于基础养老金,前面说了,计算基础养老金,缴费年限每多一年加1%,过渡性养老金这个百分数一般是1.4%(各地不一样),比如视同缴费年限20年,那这个百分比就是28%,比基础养老金高不少。第二是系数,基础养老金的系数跟整个职业生涯的平均工资绑定,但是过渡性养老金对标的是退休前一年的工资标准,肯定要高不少。

我看网上不少人在讨论,说按照新办法,原来那种退休前突击提干的办法就没用了。其实也不是,至少过渡性养老金这部分还是跟最后一年工资标准挂钩,退休前提半级这种操作大概率还会存在,这也是给之前的福利留了一个口子。

还是那个思路,保证平稳过渡,那就不能让退休金减太多。

所以中人的养老金比其它人要多一个“过渡性养老金”,大家应该能看出来,这部分资金是纯财政补贴。

也正是因为有“过渡性养老金”的存在,咱们的社保还不能完全算单轨运行。所谓的十年过渡期只是给了大家一个选择的权利,过渡期结束后,虽然之前的退休金模式完全没有了,但是只要“中人”们存在,过渡性养老金就会长期存在,国家财政也得一直补贴,从这个意义上说,过渡期会持续很长时间,一直到“中人”们全部消失。

说了这么多大家应该也能看出来,这次养老金单轨运行的意义没有大家想象的那么大,财政该补贴还是得补贴,体制内换轨后退休金还会继续高下去,什么都不会改变。

至于大家都说企业养老金低,其实并轨后体制内和企业的养老金计算方式都一样,而且企业也分三六九等,有的企业养老金并不低。

比如很多央企都给员工办理企业年金,叠加央企的稳定性和工资水平跟事业单位差不多,他俩养老金水平不相上下,所以大家有时候把国企也算在体制内。

养老金低的主要是民企和外企。一方面这些公司基本不会给办理年金,要知道,每个月8%的工资支出可不是小数目,不是财大气粗,一般不敢这么操作。而且企业年金不是强制办理,企业肯定是能躲就躲。

另外一方面民企外企的工作稳定性不高,缴费年限这就差了一大截,加上有的小企业卡着最低工资标准缴纳社保,综合起来,大家整体感觉体制内和体制外差别很大。

这事短期内解决不了,体制内的高养老金属于规则之内给员工谋的福利,并轨之后依然会长期存在,本身也是政府吸引优秀人才的手段,跟互联网大厂高薪挖人一个意思。

现在社会上有一种思潮,觉得年轻人交钱养老人,亏的很,还有人觉得交的保险都给体制内发了养老金,自己是大冤种,干脆不交了。

其实大家都没想明白一件事,现在老人拿的养老金,本质上还是国家在兜底。

咱们就说一件事就行,假设现在社保基金池子没钱了,国家会停止给老人发养老金吗?

不可能,国家有一万种办法弄出钱给池子充值,你交不交保险都改变不了现实。

换句话说,等你老了,就算将来年轻人越来越少,社保入不敷出,国家也不会亏你的养老钱,现在不交,将来吃亏的还是你自己。而且真要逼国家放出大招,紧跟着就是通货膨胀,到时候养老金可以跟着水涨船高,你自己存的钱咋办呢?




相关文章

  • 陈都灵一袭绿色抹胸长裙 站在柳树下宛若自然精灵
    陈都灵一袭绿色抹胸长裙 站在柳树下宛若自然精灵

    近日,陈都灵最新造型美照释出,她身着一袭绿色抹胸长裙,站在柳树下宛若自然精灵,神秘而又清新。...

    2025-04-24 09:21:51
  • 梁朝伟刘嘉玲周润发齐聚 为杜琪峰庆生掀起回忆杀
    梁朝伟刘嘉玲周润发齐聚 为杜琪峰庆生掀起回忆杀

    4月22日晚,刘嘉玲于社交账号上发布了与梁朝伟、周润发、张叔平等好友为杜琪峰庆生的合影,画面中众人笑容满面,多年情谊尽显。刘嘉玲周润发同框合影,刘嘉玲微卷的利落短发造型十分吸睛。...

    2025-04-24 09:21:44
  • 林心如就黄子佼事件强硬表态:对虐待及影片持有行为零容忍
    林心如就黄子佼事件强硬表态:对虐待及影片持有行为零容忍

    台媒消息显示,林心如于近期就黄子佼藏匿未成年人性影像一事再度发声。她郑重表明立场,明确表示对虐待未成年人以及持有相关影像的行为绝无妥协余地。...

    2025-04-24 09:21:41
  • 蒋勤勤复古牛仔秒变港风女神 红唇大波浪风情万种
    蒋勤勤复古牛仔秒变港风女神 红唇大波浪风情万种

    蒋勤勤晒出一组写真,身穿复古牛仔外套秒变上世纪港风女神。...

    2025-04-24 09:21:29
  • 董璇泳池旁喝椰子水好惬意 穿优雅礼裙身姿曼妙
    董璇泳池旁喝椰子水好惬意 穿优雅礼裙身姿曼妙

    近日,董璇在社交平台上晒出一组写真美照,并配文称:“提前在广州感受了夏日赛道。”照片中,她身着一袭优雅礼裙在游泳池旁喝椰子水,面露明媚笑容,十分惬意。...

    2025-04-24 09:21:14
  • “疯王”毫无信誉!
    “疯王”毫无信誉!

    原创: 申鹏来源公众号:平原公子已获授权转载“关税战”刚打没几天,特朗普又开始扯犊子了。他表示——“对华145%关税确实很高,协议达成后美对华关税将大幅下降,但不会降至零”。美财长贝森特也表示,当前局势本质上是贸易禁运。美国目标并非与中国脱钩,两国可能在两到三年内达成一项全面协议。贝森特还说:“眼下中美关税对峙僵局“难以为继”,并称预计“短时间内”将出现缓和态势后,“先眨眼”的美国总统特朗普再度释放“降温”信号”。特朗普还说出了逆天言论——“我们会对中国很好的,我们会幸福地生活在一起.......”谁TM...

    2025-04-24 09:21:05
  • 形势比人强,特朗普关税战打不下去了!
    形势比人强,特朗普关税战打不下去了!

    原创: 后沙来源微信公众号:后沙已获转载授权昨天在短短不到6个小时之内,特朗普发动的关税战又变调了。北京时间0时左右,美国财政部长贝森特在摩根大通的闭门会议上,放风称,中美之间的高关税是不可持续的,预计会降温。预计什么,预料到中国的态度?自己信吗?1点左右,白宫发言人莱维特在新闻发布会上也表达了类似的态度。5点左右,特朗普亲自确认,针对中国进口商品的关税税率不会维持在当前水平(145%),“它会大幅下降,但也不会降至零,中国将对最终的关税税率非常满意”。特朗普还说了些肉麻的话,要和中国幸福地生活在一起(v...

    2025-04-24 09:21:03
  • 孟佳一头金发短发酷飒帅气 造型百变时尚感满满
    孟佳一头金发短发酷飒帅气 造型百变时尚感满满

    孟佳晒出一组时尚大片美照,照片中她大胆尝试新造型,一头金发搭配黑色抹胸上衣,酷飒凌冽。...

    2025-04-24 09:21:02
  • 怂是真认怂,事是真没完!
    怂是真认怂,事是真没完!

    作者:码头整薯条的海鸥来源:码薯学人今天我们来聊聊服软的特朗普。在美国时间4月22号发生了4件事:特朗普公开说开始考虑降低对华关税税率(强调不是0);特朗普放出消息说中美贸易谈判进展顺利;特朗普表示无意解雇美联储主席鲍威尔,但是还是要求美联储降息;特朗普的财长贝森特在22号摩根大通的闭门投资会上明确表示中美贸易战不能长期持续。这4条消息合在一起,我们可以明确一点,特朗普在释放善意。但是,善意不代表胜利。果然,就在4月23日,美国媒体突然传出消息说中美芬太尼谈判陷入僵局。22号的宣传口径表明特朗普确实在认怂...

    2025-04-24 09:21:01
  • 特朗普不想打关税战了,想和中国幸福地生活在一起!
    特朗普不想打关税战了,想和中国幸福地生活在一起!

    原创: 一棵青木来源公众号:远方青木已获转载授权特朗普发动的关税战又进入新阶段了,以一种你想都不敢想的方式。4月23日,特朗普公开发言称对中国的145%关税太高了,自己很快会大幅度降低,但不会降低到零。特朗普还说,中国将对最终的关税税率非常满意,但他们必须跟美国达成协议。还有更离谱的,特朗普说:“我认为中国会很高兴,我们会幸福地生活在一起”。没错,真的是这么说的。中文翻译看起来非常肉麻,但原文其实更肉麻,特朗普使用的英文单词原文是“very happily”。不仅要在一起(live together),还...

    2025-04-24 09:20:59