时代中的马云，飘个啥？

作者：卡夫卡很忙
来源：局外人的视界（ID：hooyar_380097485）

蚂蚁发家的每一步，都是精准踩准了监管的空子。

这就好比蝙蝠，永远在禽兽之间游走，谁也管不了它，明明做金融的，偏偏说自己是搞高科技，科技企业不敢明目张胆抓的用户隐私，人家以保护金融安全的名义取用。

一时间，似乎谁也拿他没辙。

更何况早早散钱投了各路媒体，连别人敢议论一下爱将蒋先生的床笫秘闻，都要被封号，你若是想公开抨击一下他金融违规，呵呵，瞧好吧您！

删帖都是小意思，闹眼子的直接封号了事，你能怎么办？

前辈杭州大亨胡雪岩以前经常说一句话：前半夜想想自己，后半夜想想别人。倒不是说有多大的悲天悯人之情怀，而是把个人利益团体化，牵连得广了，便能处处便利，长袖善舞。

我去参观过元宝街的胡雪岩故居，螺蛳壳里做道场，非常精美，但那又如何？

胡雪岩的手段一直使到了西太后的身上，最后依旧敌不过时代的大势，破产了事。

卷进去的小民百姓，跟着破产倒灶，但大佬们可曾伤了皮毛？

他玩团队战的时候，大约忘了，靠金钱绑定了别人，人家既然有那个值得你给大价钱的实力，那么里子肯定是比这点蝇头小利靠谱，好的时候固然一起鲜花着锦、烈火烹油，不好的时候，人家要的还是自己的里子，这个里子可不值当为了你送了忤逆！

然而，这几十年流行的是成功学，只把成功路上的小手段打包到处兜售了，再涂上若干自由主义的金漆，大家都忘了，成功对应的是失败，自由只是相对的。

因为成功反证了成功学的牛逼，于是圈子，小团体，搅合得风生水起，甚至还开了个推荐制的湖畔大学。

上一个浙江人当校长，玩小团队的故事，还是在国民革命时期，没错，正是你们最爱的“千古完人”常凯申。

不过这还不够的，校长如此豪阔，钞能力越来越厉害，团伙越来越庞大，核心成员固然威风得紧，哪怕就是在外围蹲着，都够出本励志书的。

各国政要争着接待，说句话就是语录，地球简直容不下这种成功典范了，只好当了“外星人”。

上一个这么会交朋友的人叫芮成钢，可还有印象？

成功人士认为自己除了神秘力量以外，再没有什么可恐惧的了。

耍蛇的王大师死了，还有什么“大宝法王”，道士的名声臭了，带个小白帽，哭墙加持一下。

这跟玩朋友圈的合作套路倒是很契合，满天神佛都保佑，可以刀枪不入了吗？

有一篇文章扒了下蚂蚁背后的那些大佬们，亮出招牌来都很吓人。

只有真正的无神论者才见了神都拜，跟谁都是好朋友的，其实也没朋友。

不过这句话成功学的课本里，可没有教，它只告诉你，很多牛人，一起能干票大的。

于是马云飘了，便以为有空子要踩上去，没有空子，也要制造空子，倘若是有人要过来提个“严监管”，他便怒不可遏，不管不顾的，在公开场合开怼。

10月24日，四十人大会上，马云语出惊人20分钟，这已经不是提建设性意见，而是直接挟舆论公开叫板监管了，最狠的一句是“中国金融没有系统”。

于是，金融系统四部门只好一起约谈了蚂蚁金服，让马校长看看，什么叫系统监管。

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其实在昨天监管部门约谈之前，《金融时报》就已经连续三天发表四篇重量级的文章批评蚂蚁金服了。

• 10月31日，转载刊发作者为张非鱼的《关于金融创新与监管的几点认识》；

• 11月1日，刊发作者为周矍铄的《资深学者：大型互联网企业进入金融领域的潜在风险与监管》；

• 11月2日，刊发了作者为时雨的《资深学者：在金融科技发展中需要思考和厘清的几个问题》；

《金融时报》是金融界的集体官媒，业界权威四个字是可以拿出来说的，这三位“资深学者”显然用的是笔名，在正式媒体里三连发，这在以前是没听说过的。

接着银保监会消费者权益保护局局长郭武平亲自撰文《“花呗”、“借呗”侵害消费者权益值得高度关注》，这可是来自监管部门的点名批评了。

新华社公众号，内涵了一把，出了个貌似鸡汤文的《夜读》，里面配图我用做了本文的封面。

没有资本，想随心所欲的，飘在空中的马，说的是谁呢？

当然，说说跟约谈，那都不能伤人分毫。

真正狠的其实是“加强监管”！

系统的领导给了个网络小贷管理办法，网络上有很多相关解读，看不明白的读者可以自行百度。

其实核心就是要求小贷公司自有资金充足，把以前动辄几百千倍的杠杆给降下来，这就是《巴塞尔协定》里面关于影子银行资本金问题的落实。

起草这样一个管理办法，不是脑袋一拍，立刻就拿出来的，最少有半年以上的时间反复调研。

今年7月，主管部门就已经让各家银行把蚂蚁金服往来的业务数据上交，只怕也是调研工作的一部分。

所以四十人大会之前，关于加强对网贷监管的消息，马校长早就收到风了，那时候刚好在上市的节骨点上，如果公布，蚂蚁还能那么值钱吗？

金融行业的估值普遍是多少？看看银行股吧，不破净就算是好的了。

招股说明书上反推一下，蚂蚁金服每股净资产9元，我A发行价是68.8，谢谢溢价！

《办法》里另一个狠招就是对借款者和借款用途的限制：

不能用于买房、买股票、还贷款！

总额度不能超过借款者之前三年平均年收入的三分之一，最高限额30万！

要知道，真正有实力的人，他是不可能在蚂蚁金服上借钱的，稍微有点脑子的，到银行借消费贷不美吗？利率可比蚂蚁低多了。

真的要用到网贷，还愿意承担高利率的，这帮人就是当年引爆美国次贷风暴的所谓高风险客群。

现在中国经济发展良好，天佑中华连新冠都被遏制住了，经济早早重启，不用像欧美那样，到现在还要封国封城，所以消费主义洗脑的低收入群体，还能勉强跟得上还款的节奏，没能造成大规模的烂账。

但是，监管从来都是底线思维，就好像你修防洪大坝，按百年千年一遇的标准去建造，你不能说概率低侥幸一把吧，君不见，这几年动不动就是百年一遇。

那么，马校长有哪里来的自信认为，中国经济以后再也不可能遭遇类似的打击呢？大家日子过的好的时候，你是人民富豪发大财，冲击世界首富都可以。

日子不好过的时候，你早早儿的套现来改善生活了，怎么都不会有问题，但大量指望着下个月收入还花呗借呗的人怎么办？是不是系统性的风险？到时候马校长肯卖肾来救吗？

不会的，ABS早就卖出去了，风险是没有系统的金融系统的，最后全国老百姓分摊。

所谓创新的收益你拿，创新的风险和阵痛大家一起扛，万一抗不过去，国家搞垮了，也失落几十年也不要紧，反正人民富豪们还有大量的海外账户。

我们有吗？

与持牌金融机构相比，金融科技公司更加依赖购物、交易、物流等行为数据，更多依据借款人的消费和还款意愿，缺乏对还款能力的有效评估，往往形成过度授信，与场景诱导共同刺激超前消费，使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱，最终损害消费者权益，甚至给家庭和社会带来危害。

看到没，上面那一段话是银保监会消费者权益保护局局长郭武平亲自撰文写的，再想想这段时间热议的花呗一些列广告，诱导涉世未深的年轻人去“享受人生”，“保住面子”，但是底子没了，底气没了，下个月你倒是不还钱试试？

少数人不还钱，是个人的悲剧，一旦经济出问题了，大面积的年轻人还不起钱，那就是社会的悲剧，但套现成功的“人民富豪”一样可以岁月静好。

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中国是个很神奇的国家，只有中国才有几千年不断代的信史流传。

历史上，有很多牛逼的抱团事件，近一点的，民国的江浙财阀们多牛叉啊，最后怎样呢？

把小团体的利益置于国家民族利益至上，妄图混淆视听，鼓动舆论来挑战正规的监管，这难道仅仅是一句膨胀了可以解释得通的？

现代金融这匹怪兽，用上了互联网这种高效工具，那就要配套更严格的监管，才能避免被反噬。

今天蚂蚁金服已经拿到了垄断的地位，还不

连私下里协商都不愿意，非要找场合跳出来挑战公权力，被约谈这不是自找的吗？

大是大非面前，你谈什么面子，圈子？这不是作死吗？

失败学的课本里都有一条顶顶重要的：不要跟趋势作对！