一则借贷纠纷改判背后：金融机构不受限于4倍LPR，花呗、借呗们是否适用？
图片来源@视觉中国
一则关于平安银行的司法判例，成为了近期的行业热点。
温州法院近日对平安银行温州分行进行二审改判，强调“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该司法解释。”
此前在一审判决中，这次借款纠纷案被判以4倍LPR收罚息（金融借款按15.4%计算罚息）。
随后，新华社、新华视点都跟进报道了温州中院这一改判案例。
此前，8月20日，最高人民法院召开新闻发布会，正式发布了新修订的「最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定」（以下简称「规定」）。
根据该“规定”，民间借贷利率的司法保护上限将按照LPR（一年期贷款市场报价利率）的4倍为标准，取代原来“以24%和36%为基准的两线三区”的规定——按照2020年7月20日发布的LPR3.85%来算，民间借贷利率的司法保护上限调整为15.4%，大大低于原来的标准，甚至低于部分信用卡分期18%的年化利率。
这份新规为民间借贷划定了有史以来的最严格“红线”之后，这条“红线”是否同样适用于金融机构，受到业内广泛关注。
借贷纠纷改判，金融机构不适用新规？
根据目前的公开信息，可以梳理一下这次案例的来龙去脉：
2017年7月5日，被告洪某与平安银行温州分行签订个人信用贷款合同，向银行借款21万元，期限为2017年7月5日至2020年7月5日，月利率1.53%，归还方式是按月等额还本付息；如果逾期，计算罚息后的逾期利率为年化27.54%。
后洪某逾期未还，至2020年7月14日，平安银行温州分行向法院起诉归还本金和利息。
8月27日，就平安银行温州分行与洪某金融借款合同纠纷一案，温州市瓯海区人民法院作出一审民事判决。在该判决中，法院驳回了银行主张按年化24%计收案涉贷款利息的诉讼请求，判决参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020修正）规定的LPR4倍利率上限计算利息，即年化15.4%。
由于该案判决适逢民间借贷新规出台后不久，被称为是新规后首例判决金融机构适用的案件，并引发诸多争议。
一是平安银行属于金融机构，但此次司法解释针对的是民间借贷，按理说并不适用；二是司法解释规定，在2020年8月20日施行后新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定，但此案的受理时间是在2020年7月14日。
平安银行温州分行随后进行上诉，11月12日，温州中院在二审中推翻了一审判决，支持了银行主张按年化24%计收利息的上诉请求。
在二审公告中，温州中院都准确回应了这些争议点：
“本案系金融借款纠纷，根据新民间借贷司法解释第一条第二款的规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该司法解释。
故一审判决将本案金融借款合同中约定的利息、复利和逾期利息参照上述司法解释的规定，按一年期贷款市场报价利率4倍进行调整，属适用法律错误，应予纠正。”
此外，温州中院在公告中称，“在本案一审受理时，新民间借贷司法解释尚未实施，该司法解释亦依法不适用于本案。”
除温州外，其他多地亦发布类似裁决。
在一起关于邢台银行的金融借款纠纷的判决中，河北省邢台市信都区人民法院表示，本案原告为经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，不属于民间借贷纠纷，不适用民间借贷利率范围（年利率24%）的规定。
但也有律师认为，我国并非类似欧美的“判例法”国家，一个案例的判决并不足以影响全国其它各省市的同类案例判决。
花呗、借呗们是否适用？
温州法院的此次判决为金融机构暂时服下了一颗“定心丸”，下一个问题是，小贷公司、消费金融公司，以及花呗等的助贷平台们是否适用于《新规》？
钛媒体查询裁判文书网发现，对于消费金融公司是否适用四倍LPR红线，出现了两种判决：
长沙市岳麓区人民法院10月审理的针对湖南长银五八消费金融股份有限公司与个人金融借款合同纠纷判决书中，均提及利息、罚息、复利、违约金以不超过同期LPR四倍为限，并执行“新老划断”。
同月，河南省郑州市中院、江苏省连云港市海州区法院对持牌消费金融机构、保险机构的借贷及保费追偿纠纷判决里，均按年化利率24%计算利息与罚息，没有遵循新的民间借贷利率司法保护上限。
截止目前，对于最新民间借贷利率司法保护上限，是否适用消费金融公司，并未有明确权威的说法。
据21世纪经济报道透露，在东南沿海部分地区的消费金融公司，监管已窗口指导，要求其新发放贷款利率不得超过最高4倍LPR利率即15.4%。
对于小贷公司，中国银行法学研究会理事肖飒认为，银保监会已经发布了《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》，明确表示：小贷公司从事的是“金融服务”，这意味着小贷公司是合法放贷机构，其放贷行为就是金融服务，因此小贷公司和贷款客户的关系也是金融借贷而非长期以来法院认为的民间借贷。
在她看来，温州中院判决打破了窠臼，直接表明金融借贷的归金融借贷；民间借贷归民间借贷，两者法律性质不同，司法保护的程度也不同。
其同时也认为，“从现在的判决结果看，在明年《民法典》生效之前，金融机构的利率上限基本就稳定在24%，不会有较大变化。但我国并非判例法国家，也许其他地区的基层法院有不同理解也未可知。”
而对于头部金融科技助贷平台而言，他们究竟是否会直接受到四倍LPR红线的影响，目前也未有明确定论。
钛媒体采访了国内多家头部平台，其均表示目前并未有收到来自监管层的具体“窗口指导”，也并未因此选择立刻调整利率范围。但他们也坦言，利率降低会大幅压缩银行和助贷机构之间的合作空间和利润空间。
就花呗、借呗的利率而言，大部分日利率为万分之四左右或以下，但仍有一些长尾用户的利率高于15.4%的红线。并且，花呗的逾期利息按照日利率0.05%收取，折合年化达到了18.25%——这也与其他头部平台处于同一水平。
最后需要强调的是，以上的所有关于年化利率的讨论，都是基于年化利率APR。新规把民间借贷利率的红线改成了4倍LPR，但其并没有直接点名究竟是名义利率（年化利率APR）还是真实利率（内部收益率IRR）。
APR（实际利率）和IRR（内部回报率）是两种常用的贷款利率计算方式。一般而言，IRR数值要远超APR数值。目前普遍的司法仲裁都是按照APR来算的，可是新规中目前还没有明确界定，这点还有待日后的完善细则。
不过，一位业内人士曾向钛媒体APP表示，“利率上限若按IRR计算，大部分民间借贷机构将无法存活。”
更多精彩内容，关注钛媒体微信号（ID：taimeiti），或者下载钛媒体App
核心关键字： 互联网金融相关文章
-
网贷受法律保护吗 利率超过这个比例是违法的
现在网上贷款平台众多，担心平台是否安全可靠的同时还要担心网贷是否受法律保护，很多人不知情，所以对网贷也存在了一个顾忌。那么网贷受法律保护吗？其实网贷是否受法律保护在于网贷利率比例是多少，下面让小编跟大家说说网贷正规利率的范围。P2P网贷
2020-11-24 07:56:01 利率法律平台
在我们进行网贷的时候，一般也是需要签订电子协议的，其实，电子协议和很多的纸质的协议一样，也是具有法律效力的。所以，对于网贷受不受法律保护这个问题，其实，是受到法... -
网贷利率是怎么算的 蚂蚁借呗的利率很高吗
都说网贷利率比银行贷款利率更加高，已知银行贷款利率是确定的，那么网贷利率是怎么算的呢？具体利率是多少？今天我们就来说下蚂蚁借呗的利率情况，看下蚂蚁借呗利率与其它网贷相比，算不算高。网贷利率普遍较高
2020-11-20 21:56:02 利息利率蚂蚁
“借呗”是支付宝推出的一款贷款服务，按照芝麻分数的不同，用户可以申请的贷款额度不等。借呗的还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.04%，随借随还。例如贷款1000元，每天的利息是4毛钱。
蚂蚁借呗的... -
大额存款存哪个银行利息高 各大银行存款利率表
客户往银行里存钱，为的是理财，也为了资金的安全，但一般来说，选择大额存款业务的，基本都是冲着赚收益而来的，所以，赚收益就要看利息，你知道大额存款存哪个银行利息高吗？2020年各大银行存款利率表最新情况怎么样？银行大额存单利率表
2020-11-19 15:56:22 利息存款银行
多家银行大额存单利率国内有不少的银行机构，每个银行的存款利率不尽相同，如果想知道大额存款存哪个银行利息高？那不妨来看看目前最新的利率表。其中，工商银行20万元起步的个人大... -
好期贷和借呗哪个划算 后者日利率更为划算
在如今网络平台中，一些借贷APP那是数不胜数，但毕竟借贷的同时很多人都会考虑风险系数，而作为有着大实力后台支撑的好期贷和借呗就更备受用户的青睐。那么，这两个借贷平台哪个更划算呢？下面一起去看看。借贷平台
2020-11-18 21:56:23 利率平台网络
据悉，好期贷作为招联与支付宝合作的信贷产品，一直以来吸引着非常多用户，芝麻分也必须要在600以上才有资格申请开通，最高额度为200000元，贷款日利率为0.0495%，不仅还款期限达12个月，并... -
胡锡进：民间围观吃瓜为宜，政府有足够力量回击美方挑衅
在这场互关领馆的冲突中，美方显然是主动挑衅者，中方是被迫反制者。中方宣布关闭美国驻成都总领馆后，引起互联网上的一片喝彩声。美驻成都领馆一下子成了“网红地”，周围人流量大增，其中有一些人显然是去凑热闹的。有新闻机构做了现场直播，尤其吸引来更多目光。网上出现一些“恶心”美领馆的讨论，比如美领馆撤走后，原建筑很适合改成公共厕所或者火锅店等等。另外，还有人在领馆附近放了鞭炮，受到行政警告处罚。美国驻成都 与此同时，在对等关闭美驻成都领馆的时候，一方面要尊重中国公众以自发方式表达态度的权利，另一方面也要在坚持对等待...
2020-07-25 09:25:08 美方为宜民间 -
贷款利率lpr好还是固定利率好 浮动方式更划算吗
申请房贷买房，就要考虑到贷款利率的问题，毕竟利率高的话，业主要还很多利息。其实，业主对于贷款利率也有选择权，就是固定式还是浮动式。大家认为，贷款利率lpr好还是固定利率好？有人觉得lpr方式更划算，想转换过来，不知道是不是呢？房贷利率
2020-07-18 18:56:03 房贷利息贷款利率
首先，给大家解释一下LPR的定义。LPR，贷款市场报价利率，是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，由中国人... -
“冷水江气功大师发功退洪水”？官方回应系民间放生祈福活动
近日，一段“湖南冷水江气功大师正在发功退洪水”的视频在网络传播，经冷水江市相关部门调查了解，为当地居民在资江边进行放生祈福活动，网传“气功大师发功退洪水”不实。...
2020-07-16 22:08:53 冷水江市冷水江洪水 -
5.88%利率选固定还是lpr 不转换有什么后果
根据央行此前通报，目前商业性个人住房贷款利率已经进行调整，不再按照央行贷款基准利率进行浮动，而是将lpr当成房贷定价基准。lpr市场化程度较高，还贷利率根据市场情况改变。那么如果本来房贷利率是5.88%，是选择固定还是lpr呢？下面来了解下。住房贷款
2020-07-15 17:56:18 利率区别lpr
我们先来了解LPR和基准利率到底有什么不同。LPR，全称是“贷款市场报价利率”，由央行MLF和银行报价构成，每月20日报价一次。基准利率，此前为4... -
温州苍南甘溪村凤凰山发现两具女尸 嫌疑人被抓获
【温州苍南一山上发现两具女尸，嫌疑人已被抓获】今天上午，温州市苍南县公安分局发布警情通报，7月13日17时许，警方在苍南县金乡镇甘溪村凤凰山上先后发现两具女尸。14日20时许，苍南警方抓获犯罪嫌疑人刘某某，刘某某对其图财杀害两名被害人的犯罪事实供认不讳。苍南县公安局7月15日上午发布警情通报。（钱江晚报 小时新闻记者 汪子芳）警情通报 原标题：温州苍南一山上发现两具女尸，嫌疑人已被抓获责任编辑：郑莉莉...
2020-07-15 15:25:22 凤凰山苍南 -
温州警方破获假冒”HT智能合约“犯罪案件，火币协助警方破案
7月9日，据公安部网安局信息，近日浙江温州瓯海警方破获全国首例利用区块链“智能合约”犯罪案件。2019年以来，该团伙共利用虚假HT“智能合约”非法获取受害人ETH数万个，涉案金额高达亿余元。根据报道，犯罪分子假冒火币名义组建“火币Global搬砖套利HT中文群社区”的Telegram群进行诈骗。该骗局假借“搬砖套利”的说辞，诱导用户将个人ETH转入某钱包中，再从钱包转入诈骗者的收款地址，之后会按照...
2020-07-09 23:17:06 区块警方用户
| 留言与评论（共有 0 条评论） |
