降低50个基点，为什么下调存量房贷利率？

作者 :正文注明 2024-09-24 15:35:06 围观 : 次评论

作者：牲产队长
来源公众号：牲产队

重磅利好！存量房贷利率降低50个基点。根据央视报道，央行决定，降低存量房贷利率，平均降幅大约50个基点。为什么要降低存量房贷利率呢？有太多理由了。

首先，房企渴望存量房贷利率降低。可以说，房企比居民更希望房贷利率降低。因为存量房贷利率降低，与贷款利率降低几乎是同步的。它们是一体两面的关系。央行在调降存量房贷利率时，也把二套房首付从25%，下降到15%了。

上一次，下调存量房贷利率时，没有考虑二套房，这一次，几乎是无差别下调，二套房和首套房一样，也一起下调50个基点。对房企而言，在高利率情况下，房子根本卖不出去。只有切切实实地降低居民购房成本，才能恢复居民的购房信心，房企才能逐步走出现金流危机。

其次是，广大居民都盼望着存量房贷利率降低。因为贷款利率早就降到3.8%了，可很多人在高位上车，至今都背着4%以上的贷款利率。这就出现了，存量房贷利率与新增房贷利率的倒挂。这无疑对广大居民造成了重大负担。一边是高利率，一边是资产缩水，有些家庭直接就陷入了资不抵债，实质性破产。

什么意思呢？就是假设，你贷款了100万买房，按揭30年，利率4.5%，总利息67.68万元。那么，你的购房总成本就是167.68万元。除了房子外，你还有大约30万的存款，夫妻双方税后月入2万，一年24万元。刨除每年大约7万元的房贷支出，还剩17万左右，加上夫妻生活支出，养育小孩，孝顺父母，人情往来等，谈不上多丰裕，但也刚好够花。

可突然，老公被裁员了，家里少了1万3的收入。房价暴跌30%，首付亏空没了。这时再一算，你的家庭资产就入不敷出，资不抵债了。为什么房价一跌，失业率上涨，很多人的生活就一夜崩溃了？核心就在于房贷。下调存量房贷利率，就是给普通人的生活减压。

其三是，银行也需要下调存量房贷利率。可银行明明是受益方，为什么也支持存量房贷利率下调呢？这里面有两个因素：

一是，断供。房贷利率太高，一部分人的生活压力扛不住，就摆烂了，直接断供。毕竟，人活着，总不能被房贷压垮，实在扛不住，就只能断供了。银行房贷，是想赚钱，不是想赚房子。少数人断供，银行还可以把房子收回来。可越来越多的人断供，那银行就没钱了，手里一大堆不值钱，还卖不出去的房子。

美国次贷危机，就是这么爆发的。怎么避免断供房越来越多呢？那就得降低存量房贷利率，不只是一套房，还包括二套房等，一起下调。这时候，就别分炒房客，还是非炒房客了。因为炒房客也早就亏麻了。对银行而言，维持贷款良性循环，比什么都重要。国家规定，银行不良率是不能超过5%的。一旦突破5%，整个银行的信用度都会陷入巨大危机，银行就麻烦了。

二是，提前还贷潮难以阻挡。当资产难以升值，理财收入越来越低的时候，提前还房贷，就变成了最好的理财方式。赚钱难，但减少负债，也就等于变相赚到钱了。很多中产家庭趁着收入还行，主动消费降低，不投资，不消费，省下来的钱，就拿去提前还房贷。当越来越多的人提前还房贷，也就抽空了银行未来二三十年的利息收入。

一边是断供房的不良贷款持续增加，另一边是优质贷款被提前偿还，两边挤压，对银行就造成了巨大的压力。怎么解决呢？

两个办法，一个是对断供房冷处理。比如，你断供了，银行假装不知道，看不见，不没收你的房子，让你接着住。你每个月支付1000块钱就好了。等你找到新工作了，重新就业了，再续上就行。总之，你别断供，就算断供了，银行也给你一定的宽限期，让你用一种低成本的方式，继续住。银行与你共渡难关。

另一个是，降低存量房贷利率。那些断供的，可以冷处理，但那些还没断供的，一起降低存量房利率，提振大家的信心。30年可以减少10万，每个月可以减少大约300。这300，你拿来提前还房贷就没意义了，你拿去花。一个月的300块不起眼，可一年就有3000多了，1亿人就能释放3000多亿的消费。

这一轮降低存量房贷利率50个基点，不是结束。按照彭博社透露的消息，一共分为两轮降息，第一轮降低50个基点，第二轮降低30个基点，一共降低80个基点。总体来说，对房企、对银行、对广大居民，都是一件大好事。

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