作者：智sir
来源：智先生（ID：zhixs10）
自从几天前，美联储破天荒降息以后，网友们就一直猜测，国内降息什么时候会来。事实上，没让人们等太久，就在前天，呼声已久的降息降准政策终于落地了。简单来说，近期央行会把存款准备金率下调0.5个百分点，预计将释放大约1万亿元的流动资金。
至于这段时间十分火热，被彭博社的小作文，炒得沸沸扬扬的存量房贷问题，官方给出了明确答复，会引导各大商业银行，将存量房贷利率降到新发放房贷利率附近，平均降幅在0.5%左右。当前存量房贷平均利率大约是4%，如果下降50个基点，那就是是3.5%，确实与3.45%的新发房贷利率相差无几了。对银行来说，这是让利于民，无疑铁公鸡拔毛了，真的很不容易。如果大家有留意今年银行方面一些动向的话，会发现更多离奇的情况，例如在房贷这块，银行变得越来越人性化了。在以往，去银行办理房贷，对很多人来说真是一场持久战。首付低不了，利率说上浮就上浮，文件打印一大筐，审批流程各种繁琐，不跑个10趟根本下不来，等待放款的日子更是一段漫长的时月。在贷款催缴上，银行也是十分强硬，尤其对于断供现象。刚开始是警告，当时间去到几个月，甚至是半年，直接走法律流程，要么是法拍，要么是把债券打包给专门处置不良资产的公司。在房价上涨的时候，无论银行怎样处理，基本都是稳赚不赔，不管你是被裁员了，还是生意失败了，与它无关。可当房价进入震荡下行阶段，情况便来了个大逆转，就说对房贷断供的处理方式，银行由过去的杀伐果断，转为更灵活的“冷处理”。根据借贷人的经济状况给出不同方案，如果一时半会儿确实无法还贷，可以暂停还贷，或者只给利息，期限从半年到1年不等。有的银行为了让顾客度过难关，甚至会临时充当中介，给他们介绍工作，比如进银行当保安，或者去商场、饭店当服务员，又或者进厂等等，总之让人能缓上一口气，只要别断供，什么都好说。
银行之所以放下了架子，变得如此好说话，归根结底，还是大环境导致。现在有一个趋势很明显，提前还贷、断供的人越来越多了。其实从年初开始，有多个城市就已经取消了首套房贷利率下限，并下调了房贷首付比例与公积金贷款利率。可架不住存量房贷利率过于碍眼，与跌穿2字头的存款利率没法比，没想到与新发贷款利率的差距也在拉大，人家都屡创新低了，存量房贷利率还是高企4%以上。在高峰时期上车的购房者，一看利息比不过后上车的人，就很难受了，于是选择提早下车走人，静观后续情况。能提前还贷，都是实力不错的，有很多是无力偿还贷款，被迫断供。相关资料显示，今年上半年，在42家上市银行中，有19家不良贷款率有着不同程度的提升，涨幅最大的重庆银行，不良贷款率比年初增长了0.31%。一般断供了很多时候会走法拍流程，可这部分数据也不好看。虽然八月份法拍房挂牌量有81000多套，创下历史新高，可成交额还不到200亿元；1-8月法拍房挂牌量超过43万套，成交率只有23.29%，比去年同期少了12个百分点。
银行慌了，所以变得平易近人是意料中的事，与其把借贷人拉入黑名单，却无济于事，因为房子还是烂在手里，损失由银行来承担，那不如给借贷人缓口气，鼓鼓劲，起码能收回点利息。有个事实是，尽管在政策上，和银行方面都付出了许多努力，可仍然止不住愈发凶猛的断供浪潮。因为大家都遇到难关了。2024年，普通人的艰辛快溢出地表，都被写腻了。这两年，房地产、餐饮业、教培行业、旅游业、IT行业都遭受了暴击，偏偏这几大行业，牵涉着过千万人级别的就业。这种情况下，打工人一边工作强度拉满，一边看着薪资呈结构性下跌，或者干脆利落迎来企业的降本增效，中途下岗；毕业生走出新手村，正式踏进社会磨盘，迎接真正的生存考验；个体户、中小企业熬不过特殊阶段的拉扯，相继歇业......本来就迟上车了，既错过房地产的红利，又踩到了房价的高位，加上经济下行环境带来的裁员潮、倒闭潮，近30年的房贷由此成为一座大山，压得人喘不过气来。年薪数十万，存款过百万，住豪宅，家庭美满，妥妥的人生胜利组，结果在经济规律的降维打击下，挨了最狠的一刀。都说每一次的经济危机来临，都是阶级大洗牌，结果洗着洗着才发现，顶层不受影响，中层掉到了底层，底层依然是底层，两极分化不可避免加剧了。如果本就善于经营、持家有道还好一点，就算工作和事业没了，凭借前期的用心积攒，最起码获得比普通打工人提前十年、二十年退休的资本。最怕就是深陷作死三件套不能自拔的群体，一边是房贷千万以上，娃念国际学校，一边是收入的断崖式暴跌。哪怕把生活标准降到温饱线上，一眼望不到尽头的房贷依然让人绝望。在房贷压力下，大部分人拼死拼活一个月，也只够缴纳这个月的房屋份子钱，要维持日常开支，只能从超前消费入手，用这个卡的额度来盖那个卡的账单，拆东墙补西墙，容错率极低，主打一个极限操作。稍有不慎，一张卡爆了，就会引发个人债务的大面积爆雷。根据最新的数据，全国有将近8亿人背上债务的重担，逾期率高达42%，被执行人数高达800万，相当一部分是80、90中青一代。这个群体本来已升级为家庭支柱，可由于债务问题，自此一蹶不振。如果说有什么是比房贷、网贷更惨的，莫过于负债加烂尾楼，由于房地产一连串爆雷，很多人光有房贷，却不见房子。即使买的房子烂尾了，但房贷还是要继续还的，可是当房贷压力超越生存极限时，想不断供都不行了。人们不是不知道，断供会产生高额罚息，如果银行提出上诉，败诉以后自己还要承担诉讼费、律师费。更糟糕一点，断供会导致个人征信出现污点，被拉进黑名单，限制高消费倒没什么，主要是一进了老赖名单，这辈子前途基本也就和光明无缘了。
这就是最难解决的部分，可以说，房地产已彻底成为少数人的财富，却是多数人的债务。内需疲弱，是阻碍经济发展的最大阻碍，只是由于长期的美元潮汐，国内就是想放水都没啥操作空间。不过美国终究顶不住压力了，顾不上拉爆东大的经济，先行降息求存， 先把大选这关度过了再说。调降存量房贷利率的好处，首先是帮助老百姓减负，帮他们降低了房贷成本。以总额100万元、贷款30年的商贷为例，按等额本息还款方式来计算，每月利息支出可以减少312元，30年下来就是11万多了。大额房贷利息能省一点，就是赚到，有助于缓解“提前还房贷”和“大面积断供”的现象。这么看的话，调降存量房贷利率，对银行来说其实不是件坏事。虽然息差降低了，可是坏账概率也会相应降低，只有断供潮、提前还贷潮平息了，银行才能实现真正的盈利，可持续发展的道理他们都懂。另外，降息释放出来的流动资金，在一定程度上会促进消费，特别是稳定房地产的颓势。2024年9月26日，上证指数重返3000点大关，市场终于躁动起来了。
不过，要真正恢复人们的消费信心，不能全把鸡蛋放在降息上，哪怕是常规的“放水”手段，什么减征乘用车购置税，对企业、个体户提供低息贷款，或者鼓励居民房贷、消费贷、车贷等等。这一类刺激不能说没用，只是在经济下行阶段，加上全民负债时代来临，普罗大众的偿债能力已是无限削弱，哪怕银行给再多的贷款，能撬动更大的杠杆，也没有人敢盲目负债上车。要真正提振人们的消费信心，关键是得让大家手里有钱。某些专家有意见，说全国的人民币存款增加了26万亿，这都超额储蓄了，还没钱。“只要把其中1/3拿出来恢复买房、装修，那中国经济不就能够顺利恢复了吗？”真实状况是，有9亿人月收入不到2000元人民币，维持生活开支都勉强，拿什么消费？
针对刺激消费，其实网上一直有个主流意见，那就是给老百姓发钱、发生活补助，让他们自个儿决定怎么用。如果怕发钱效果不佳，那就发“货真价实”的消费券，别搞什么100-20，150-30的套路，直接补贴50%到70%，例如满100-60、满200-150。毕竟当前最大的问题，不是像美国那样的通货膨胀，而是内需溃败，经济面萎缩，急切需要为陷入滞销的产品打开销路，这样才能让钱真正流动起来，成为活钱。当然，不论发钱还是发券，长远来看肯定远远不够，要想真正搞好内需，还要来一场硬仗，降低存量房贷利息，不过是踏出了第一步。
